Die „Einstellen und Vergessen“-Strategie spart einem typischen Hausbesitzer 104.569 US-Dollar

Durch Steuersenkungen werden die Einkommen in diesem Geschäftsjahr voraussichtlich um Tausende von Dollar steigen, doch es gibt eine Möglichkeit für Eigenheimbesitzer, ihre Finanzen noch um viel mehr zu verbessern.

Die am 1. Juli in Kraft getretenen Änderungen der Steuersätze dürften die Kreditfähigkeit von Eigenheimkäufern um Zehntausende Dollar erhöhen und dem erschwinglichen Ende des Immobilienmarktes möglicherweise Rückenwind verleihen, da Erstkäufer davon am meisten profitieren werden.

Für Menschen, die bereits ein Eigenheim besitzen und einen Eigenheimkredit abbezahlen, kann die Einkommenssteigerung jedoch weitaus größere Auswirkungen haben.

Eine Analyse der Auswirkungen von Steuersenkungen durch realestate.com.au zeigt, dass Kreditnehmer, die das von ihnen aus der Steuersenkung ausgezahlte Geld nicht in Anspruch nehmen, sondern es stattdessen für ihre Hypothek oder auf ihr Ausgleichskonto einzahlen, im Laufe der Laufzeit ihres Kredits fast das Fünffache dieses Betrags sparen können.

Ein Kreditnehmer mit einem durchschnittlichen Einkommen und einer durchschnittlich hohen Hypothek würde über die Laufzeit seines Kredits fast 11.000 Dollar sparen, wenn er nur die Steuererleichterung dieses Jahres als Pauschalbetrag auf seinen Eigenheimkredit anrechnen würde. Außerdem würde er seinen Eigenheimkredit etwa drei Monate früher abbezahlen.

Wie viel würden Sie sparen, wenn Sie die diesjährige Steuererleichterung für Ihre Hypothek verwenden würden – individuell

Würde derselbe Kreditnehmer jedoch seine Gewohnheit beibehalten und während der gesamten Laufzeit des Kredits jährlich den Gegenwert der diesjährigen Steuerermäßigung für die Hypothek aufwenden, könnte er über 100.000 US-Dollar an Zinsen sparen und seine Kreditlaufzeit um dreieinhalb Jahre verkürzen.

Für Besserverdiener oder Doppelverdienerhaushalte wäre der Effekt sogar noch größer, denn die stärkere Einkommenssteigerung durch die Steuersenkungen bedeutet, dass sie mehr für die zusätzlichen Rückzahlungen ihrer Hypothek aufbringen könnten.

So viel würden Sie sparen, wenn Sie die diesjährige Steuererleichterung für Ihre Hypothek verwenden würden – Haushalte mit Doppeleinkommen

Die Analyse verwendet den Pauschalbetragsrechner und den Rückzahlungsrechner von Mortgage Choice und geht davon aus, dass ein Kreditnehmer über die durchschnittliche australische Kredithöhe von ca. 625.000 $ verfügt, einen Zinssatz von 6,19 % zahlt, ein Verhältnis von Kredit zu Wert von 80 % oder weniger aufweist und die Kreditlaufzeit 30 Jahre beträgt.

In diesem Szenario würde ein einzelner Kreditnehmer mit einem Einkommen von 60.000 US-Dollar über die Laufzeit seines Kredits etwa 5.871 US-Dollar sparen, wenn er nur die diesjährige Steuerermäßigung von 1.179 US-Dollar für seine Hypothek verwendet. Er würde jedoch 60.767 US-Dollar sparen, wenn er seine Gewohnheit beibehält und seinen Kredit zwei Jahre früher zurückzahlt.

Ein Kreditnehmer mit einem Einkommen von 100.000 Dollar – etwas mehr als das australische Durchschnittseinkommen von 98.098 Dollar – würde allein durch die diesjährige Steuersenkung 10.798 Dollar sparen, oder insgesamt 104.569 Dollar, wenn er die zusätzlichen Rückzahlungen aufrechterhielte. Er wäre dreieinhalb Jahre früher schuldenfrei.

Hausbesitzer könnten ihre Steuererleichterung mehr als vervierfachen, indem sie das Geld für ihre Hypothek verwenden, um ihre Zinszahlungen zu senken. Bild: Getty

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Ein Haushalt mit zwei Einkommen und einem Gesamteinkommen von 200.000 Dollar könnte über die Laufzeit des Kredits 21.373 Dollar sparen, wenn beide Kreditnehmer nur die diesjährige Steuerermäßigung in Anspruch nehmen würden. Damit könnten sie ihren Kredit auch sechs Monate schneller abbezahlen.

Derselbe Haushalt könnte jedoch 180.572 Dollar einsparen und seine Kreditlaufzeit um sechs Jahre und zwei Monate verkürzen, wenn er weiterhin jedes Jahr den Gegenwert der diesjährigen Steuererleichterungen in Form von Sondertilgungen leisten würde.

„Nehmen Sie es aus dem Spiel“: Automatisierte Zahlungen vereinfachen das Sparen

Der Hypothekenmakler James Algar von Mortgage Choice Dee Why sagte, die Zahlen zeigten, welchen enormen Einfluss zusätzliche Rückzahlungen auf die Reduzierung der Gesamtsumme der für eine Hypothek gezahlten Zinsen haben könnten.

„Die Leute neigen dazu, auf ihre riesigen Eigenheimdarlehen zu schauen und das Gefühl zu haben, dass sie damit nicht weiterkommen“, sagte er. „Aber ein kleiner Beitrag ist auf lange Sicht sehr effektiv.“

Durch die Automatisierung zusätzlicher Rückzahlungen ist das Geld unerreichbar und die Versuchung, es auszugeben, wird beseitigt. Bild: Getty

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Er sagte, dass es für Kreditnehmer einfacher sei, zusätzliche Rückzahlungen zu leisten, wenn sie automatische Zahlungen einrichteten, um die zusätzlichen Mittel außer Reichweite zu halten, und weiterleben könnten, als ob ihr Einkommen gleich geblieben wäre.

„Einer der Ansätze, die ich als ‚Einstellen und Vergessen‘ bezeichne, ist sehr wertvoll“, sagte er. „Wenn Sie wissen, dass Sie nächsten Monat 100 Dollar zusätzlich in Ihrem Gehaltspaket bekommen, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber oder gehen Sie online und richten Sie eine regelmäßige Rückzahlung ein, um dieses Geld für Ihr Eigenheimdarlehen zu verwenden und es so effektiv aus dem Spiel zu nehmen.“

„Die Leute, die es automatisiert haben, bleiben in der Regel dabei.“

So viel würden Sie sparen, wenn Sie Ihre Steuerermäßigung jedes Jahr für Ihre Hypothek verwenden würden – Privatpersonen

Herr Algar sagte, dass das Einzahlen zusätzlicher Zahlungen auf ein Ausgleichskonto die gleiche Wirkung habe wie das Tätigen zusätzlicher Rückzahlungen, da der Saldo eines Ausgleichskontos bei der Berechnung der Zinsrückzahlungen von der Hypothekensumme abgezogen werde, wodurch sich die vom Kreditnehmer zu zahlenden Zinsen verringerten.

„Insgesamt wird es nahezu die gleiche Wirkung haben, egal ob Sie das Geld auf Ihrem Ausgleichskonto oder in Ihrem Eigenheimdarlehen belassen“, sagte er.

„Mit dem Ausgleichskonto erzielen Sie das gleiche Ergebnis wie mit der Tilgung Ihres Eigenheimdarlehens, haben aber für die Zukunft große Flexibilität.“

So viel würden Sie sparen, wenn Sie Ihre Steuerermäßigung jedes Jahr für Ihre Hypothek verwenden würden – Haushalte mit zwei Einkommen

Es könne für Anleger steuerliche Vorteile geben, wenn sie ein Ausgleichskonto nutzen, anstatt zusätzliche Rückzahlungen zu leisten, sagte Algar. Er riet Kreditnehmern jedoch, sich von einem Makler oder Buchhalter individuell beraten zu lassen.

„In den meisten Fällen ist es finanziell sinnvoller, Geld auf ein Ausgleichskonto einzuzahlen, wenn es sich um eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie handelt oder in Zukunft eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie werden könnte“, sagte er.

„Wenn Sie zusätzliche Rückzahlungen leisten und dann erneut Kredite aufnehmen, handelt es sich um eine neue Kreditaufnahme und Sie können nur den Betrag von der Steuer absetzen, den Sie für den Kauf dieser Immobilie geliehen haben.“

Herr Algar sagte, das Prinzip, jedes zusätzliche Einkommen zurückzulegen, könne auch in Zukunft funktionieren, falls und wenn die Zinssätze gesenkt würden.

Die großen Banken gehen davon aus, dass die Zinsen als nächstes sinken werden, doch das Risiko einer erneuten Erhöhung ist in letzter Zeit gestiegen. Bild: Getty

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„Die Raten hoch zu belassen, wird Wunder wirken“, sagte er. „Wenn Sie mit höheren Raten und höheren Zinsen zurechtkommen und über die Runden kommen, dann kreuzen Sie das Kästchen an, das besagt, dass Sie Ihre Raten unverändert lassen möchten, wenn die Zinsen fallen und die Bank Ihnen schreibt, dass Ihr Zinssatz sinkt.“

Unter den Großbanken besteht weiterhin Uneinigkeit darüber, ob die ersten Zinssenkungen noch in diesem Jahr erfolgen oder ob die Kreditnehmer bis zum nächsten Jahr auf eine Zinssenkung warten müssen.

Doch die im letzten Monat veröffentlichten Inflationszahlen, die höher als erwartet ausfielen, machen es wahrscheinlicher, dass eine weitere Zinserhöhung die Inflation schneller senken würde.

Unterziehen Sie Ihr Eigenheimdarlehen einem Gesundheitscheck

Die einfachste Möglichkeit für Kreditnehmer, ihre Hypothekenkosten zu senken, sei die regelmäßige Überprüfung ihres Eigenheimdarlehens, sagte Herr Algar, abgesehen von zusätzlichen Rückzahlungen.

„Es passieren immer noch Kunden, die zu mir kommen und bis zu einem Prozentpunkt mehr bezahlen, als ihre aktuelle Bank ihnen anbieten würde, wenn sie nur danach fragen“, sagte er.

„Neulich habe ich mit jemandem gesprochen, dessen Hypothek noch 27 Jahre laufen musste und der noch über 2 Millionen Dollar schuldete. Sein Zinssatz bei einer großen Bank betrug 7,14 %.“

„Wir haben uns an seinen derzeitigen Kreditgeber gewandt und den Zinssatz neu verhandelt. Sie haben ihn über Nacht auf 6,14 % gesenkt.“

„Ich habe ihm keinen neuen Kredit gewährt, ich habe keine Umschuldung vorgenommen und es hat ihn nichts gekostet.“

„Seine jährliche Zinsrechnung sank um etwa 20.000 US-Dollar und die Gesamtzinsen über die Laufzeit seines Kredits verringerten sich um etwa 440.000 US-Dollar.“

„Es hat eine halbe Stunde gedauert.“